• 區域性食品安全責任保險的推廣研究

    2018-08-30 15:13:23來源: 中國食品報網

       隨著我國社會經濟不斷發展,國家對食品安全問題越來越重視。商業保險是食品安全體系的重要組成部分,國家出臺了一系列的政策支持、引導其快速規范發展。

      與國家的預期不相適應的是,食品安全責任保險推出以來,業務發展狀況不盡理想,食品相關企業投保率很低,與時代發展要求相比明顯滯后。

      本文通過對區域性食品安全責任風險分析和實證驗證,給出區域性食品安全責任保險發展建議,期望以此嘗試,開創食品安全責任保險業務發展的新局面。

      我國食安責任險重點制度安排

      (一)國務院關于加強食品安全工作的決定(國發〔2012〕20號)(2012年06月23日發布)

      第十三條 落實不符合安全標準的食品處置及經濟賠償責任。食品生產經營者要嚴格落實不符合食品安全標準的食品召回和下架退市制度,并及時采取補救、無害化處理、銷毀等措施,處置情況要及時向監管部門報告。對未執行主動召回、下架退市制度,或未及時采取補救、無害化處理、銷毀等措施的,監管部門要責令其限期執行;拒不執行的,要加大處罰力度,直至停產停業整改、吊銷證照。食品經營者要建立并執行臨近保質期食品的消費提示制度,嚴禁更換包裝和日期再行銷售。食品生產經營者因食品安全問題造成他人人身、財產或者其他損害的,必須依法承擔賠償責任。積極開展食品安全責任強制保險制度試點。

      (二)國務院辦公廳關于印發2014年食品安全重點工作安排的通知(國辦發〔2014〕20號)(2014年04月29日發布)

      第四條第三款 研究建立食品安全責任強制保險制度。制訂出臺關于開展食品安全責任強制保險試點工作的指導意見,確定部分重點行業、重點領域試點食品安全責任強制保險制度,充分發揮保險的風險控制和社會管理功能,建立政府、保險機構、企業和消費者多方互動共贏的激勵約束機制。

      (三)《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(國發〔2014〕29號)(2014年8月10日發布)

      第八條 發揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用。強化政府引導、市場運作、立法保障的責任保險發展模式,把與公眾利益關系密切的環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發展重點,探索開展強制責任保險試點。加快發展旅行社、產品質量以及各類職業責任保險、產品責任保險和公眾責任保險,充分發揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用,用經濟杠桿和多樣化的責任保險產品化解民事責任糾紛。

      (四)國務院食品安全辦、食品藥品監管總局、保監會關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見(食安辦〔2015〕1號)(2015年1月21日發布)

      第一條 充分認識開展食品安全責任保險試點工作的重要意義。建立食品安全責任保險制度,是加快發展現代保險服務業的重要內容,是落實黨中央、國務院關于全面深化改革、加強食品安全工作決策部署的重要體現,對保障和改善民生具有重要意義。開展食品安全責任保險試點,有利于完善社會治理體系,發揮保險化解矛盾糾紛的作用,用經濟杠桿和多樣化產品化解食品安全事件民事責任糾紛;有利于發揮保險的風險管理和經濟補償功能,提高食品安全事故預防和救助水平,保護消費者的合法權益;有利于食品生產經營企業轉移風險,提高產品質量,促進經濟提質增效升級;有利于加快政府職能轉變,優化食品安全監管方式,協同解決食品安全問題,推進食品安全社會共治。

      第二條 明確開展食品安全責任保險試點工作的基本原則。一是堅持政府引導、政策支持。充分認識食品安全責任保險具有社會公益性,關系國計民生,但目前尚處于基礎薄弱的發展階段的特點,大力創造低成本的政策環境,更好地發揮政府的引導作用。根據地方實際,給予必要的政策扶持,著力完善配套措施,增加投保吸引力,確保試點工作順利開展。二是堅持市場運作、公平競爭。充分發揮市場在資源配置中的決定性作用,引進先進經營管理理念和技術手段,增強食品安全責任保險產品、服務、管理和技術創新能力,促進市場主體差異化競爭和個性化服務。轉變發展方式,堅持規范經營,提高服務質量,減少同質低效競爭,維護保險消費者合法權益。三是堅持先行先試、分步推廣。統籌兼顧,因地制宜,鼓勵有條件的地區、行業、領域先行先試。注重總結經驗,分步引導推廣,以大中型企業和網絡食品交易第三方平臺為示范,積極引導其他小企業投保,適時擴大試點覆蓋面,完善食品安全責任保險制度。

      第三條 確定食品安全責任保險的試點范圍。各地可根據地區食品產業特點和發展現狀,著重在關系民生的重要領域、風險等級較高的行業,以及地方性法規、地方人民政府制定的規章或者規范性文件已明確的投保食品安全責任保險的企業,開展食品安全責任保險試點,總結經驗,探索規律。鼓勵以下領域食品生產經營單位積極投保食品安全責任保險:食品生產加工環節的肉制品、食用油、酒類、保健食品、嬰幼兒配方乳粉、液態奶、軟飲料、糕點等企業;經營環節的集體用餐配送單位、餐飲連鎖企業、學校食堂、網絡食品交易第三方平臺的入網食品經營單位等;當地特有的、屬于食品安全事故高發的行業和領域。

      第四條 合理設計食品安全責任保險條款和保險費率。

      一是明確責任范圍。保險條款載明的保險責任賠償范圍應當包括:因被保險人提供的食品發生保險合同約定的食品安全問題,導致的第三方人身傷亡或者財產損失;投保企業或被保險人為減少損失而支出的必要而且合理的施救費用;依法應當由投保企業承擔的事故鑒定、公證、訴訟等費用。

      二是確定責任限額。投保企業依據食品風險、發生食品安全問題后可能造成的損害范圍、損失程度等因素,確定足以賠付食品安全損害的責任限額,并據此投保。食品藥品監管部門可以會同保險監管部門根據行業特點、企業規模等因素,確定最低責任限額。鼓勵大型食品生產經營企業投保較高的責任限額,充分轉移意外風險。

      三是厘定保險費率。保險公司應綜合考慮投保企業的行業種類、生產經營規模、歷史損失等情況,積極配合有關部門開展食源性疾病(食物中毒)費用調查,按照風險損失原則,確定保險基礎費率。建立費率浮動機制,將企業的安全管理評級、信用記錄、行業風險差異、歷史損失情況等納入費率調整因子,充分發揮保險費率的杠桿調節作用,減少食品安全事故發生。

      (五)中華人民共和國食品安全法(2015年修訂)(2015年04月24日發布)

      第四十三條 地方各級人民政府應當采取措施鼓勵食品規模化生產和連鎖經營、配送。

      國家鼓勵食品生產經營企業參加食品安全責任保險。

      當前階段食安責任險發展特點

      (一)國家不斷推進食品安全責任保險制度建設

      自2012年國務院關于加強食品安全工作的決定,國家不斷推進食品安全責任保險制度建設,鼓勵各級政府和企業積極參與和推進食品安全責任保險制度建設及落實;2015年國務院食品安全辦、食品藥品監管總局、保監會更是直接出臺了關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見,對食品安全責任保險試點工作做了具體的安排和部署;2015年在對中華人民共和國食品安全法修訂中,更是直接把鼓勵食品生產經營企業參加食品安全責任保險寫進食品安全法,國家這些政策的出臺,體現了國家對食品安全責任保險的高度重視和積極引導,對食品安全責任保險的全面推廣打下了堅實的基礎并創造了極為有利的條件。

      (二)相關企業投保情況不盡理想

      面對國家的積極引導和不斷加大的政策支持,同時為搶占食品安全責任保險業務先機,幾乎各家財產險公司都開展了食品安全責任保險業務,但是近年來的業務發展情況卻不盡理想,據天保網發布的統計消息,食品安全責任保險在國內推行7年,投保率不足1%,且投保企業多為進出口企業,甚至國內許多城市的食品安全責任保險還處于空白停滯狀態。

      與當前我國嚴峻的食品安全責任風險,以及國內的食品市場與保險市場規模來比較,目前的食品安全責任保險無論是從覆蓋面上、數量上,還是種類上都有較大差距。雖然我國責任保險的發展相對車險的發展慢,但我國已經擁有道路運輸責任險、產品責任險等諸多開辦比較成熟的責任險,相比之下,食品安全責任險的開展不容樂觀,食品安全責任險還處于“叫好不叫座”的尷尬處境。

      (三)當前階段食品安全責任保險的主要不足

      食品安全責任保險發展現狀,明顯和食品行業安全發展需要及各級政府食品安全管理期望相差甚遠,主要不足有如下幾個方面:

      從食品安全責任保險第三方即食品消費者方面來看,主要問題是法律意識缺失,受到侵害不知維權或無法維權。

      從食品安全責任保險投保方即食品生產、銷售、流通企業或個人來看,主要問題是法律意識缺失,思想認識不足,存在僥幸心理。

      從食品安全責任保險承保人即保險公司方面來看,主要問題是:產品數量、種類不足,保險責任單一,保險費率過高,保障方案不合理,不能有效滿足客戶需求。

      從食品安全責任保險覆蓋面來看,食品安全責任保險承保方式為以企業及個人經營者為承保對象,雖然針對性較強,但是也同時造成了一些群體性聚餐行為如農村紅、白喜事、路邊燒烤小攤、家庭用餐等食品安全責任保險無法覆蓋的空白。

      以上情況至少說明原有食品安全責任保險體制存在漏洞、不夠規范,也給食品安全工作造成了很大隱患,因此食品安全責任保險工作亟需改進創新。

      區域性食安主要風險分析

      區域性食品安全風險分析和以往針對單一企業或個人經營者食品安全風險進行分析和管理的做法不同,是指從行政轄區角度來全面認識和衡量某一地域內存在的食品安全風險,并為后繼風險管理打好基礎。從當前階段我國社會經濟發展實際情況來看,區轄性食品安全主要風險為餐飲風險,具體主要有如下幾類:

      (一)食品銷售企業風險,包括生產廠家直銷網點、超市、小賣部銷售食品發生的事故風險;

      (二)固定場所餐飲經營風險,包括大、中、小、微等餐飲企業和個人經營食品發生的事故風險;

      (三)無固定場所餐飲經營風險,包括街邊小攤、流動小吃、露天小吃等無固定場所經營食品發生的事故風險;

      (四)各類食堂食品經營風險,包括學校、建筑工地、機關事業單位、養老機構等場所發生的事故風險;

      (五)集體聚餐風險,包括該農村集體聚餐行為和文化經貿活動及其他重大活動期間聚餐時發生的事故風險;

      (六)家庭餐飲風險,指在居民家中餐飲時發生的事故風險;

      (七)群體性食品中毒風險,由政府職能部門認定為輸入性、區域性食品中毒事件風險,如飲用人污染中毒事故等。

      以上絕大多數風險類型,無法從傳統食品安全責任保險中進行有效風險規避,因此有必要針對區域性風險特點重新進行保障方案的規劃和設計。

      青島市北區的有益嘗試

      青島市是山東省經濟相對發達地區,各項社會保障制度比較發達,有些也已經走在全國前列,如青島市已經由政府采購完成了青島市60周歲以上老年人意外傷害保險、青島市養老機構入住老人意外傷害責任保險、青島市慈善義工意外傷害保險等商業保險項目,較好地發揮了商業保險的社會保障效果,并得到社會各界的廣泛歡迎和認可。

      為響應國家號召,進一步打造“食安青島”,近年來青島市各級政府也在密切關注和調研食品安全責任保險的推廣情況,并努力發揮政府在社會管理職級,積極嘗試打造食品安全責任保險新模式。

      (一)青島市市北區食品安全責任保險新模式

      2018年初,青島市市北區食藥監局按照新模式,對市北區食品安全責任保險項目進行了運做,主要做法如下:

      1.承保人確定方式:公開招標。

      2.承保人數量:1家。

      3.項目名稱:市北區食品安全責任保險采購項目。

      4.采購金額:350萬元,其中用于公共區域部分食責險保費200萬元,用于商業部分保費補貼金額150萬元。

      5.項目簡介

      本項目分為公共服務領域和商業領域。公共服務領域由市北區政府出資200萬元,完成對轄區內大中小學校食堂,幼兒園食堂,機關、企事業單位食堂,建筑工地食堂,養老機構食堂,文化經貿活動及其他重大活動期間集體就餐期間發生在區內的群體性食品安全事件導致的人身傷亡給予賠付。商業領域由市北區政府補貼食品責任險保費的50%,全年不超過150萬元的方法,鼓勵轄區內食品生產企業、大中型餐飲、食品生產流通單位進行投保,形成示范引領作用。

      公共區域部分保費200萬元,投標人投標時必須承諾響應此保費價格,中標后30個工作日內甲方一次性支付給中標單位。

      商業領域保險方案2018年市北區政府出資150萬元用于對轄區內食品生產企業、大中型餐飲、食品流通單位購買食責險進行補貼,補貼比例為50%。

      商業領域保費補貼150萬元。轄區內食品生產企業、大中型餐飲、食品流通單位與中標單位簽訂購買食責險的保險合同后,保費的50%由甲方承擔。中標單位需持保險合同、發票按月到甲方單位申請補貼,全年不得超過150萬元。

      6.特別約定

      設立食品安全風險管理基金。由中標單位每年從公共服務領域繳納的稅后保險資金中提取10%,由保險機構專戶管理,長期滾存,基金的使用及管理受政府相關部門監督。用途包括但不僅限于大災賠款準備、安全生產預防等其他與食品安全責任保險相關的工作。

      本項目通過公開招標的方式,中國人民財產保險股份有限公司成功中標,成為青島市市北區食品安全責任保險新模式的首年度承保人。

      (二)青島市市北區食品安全責任保險新模式主要特色

      1.開創了政府按區域采購食品安全責任保險的新模式。

      2.成功將區域性食品安全責任主要風險以統保方式進行了風險轉移,包括各類食堂食品經營風險、集體聚餐風險、群體性食品中毒風險等。

      3.通過保費補貼的方式,鼓勵轄區食品相關企業投保食品安全責任保險,實現原有保障方式相關優勢的進一步放大。

      4.建立了食品安全風險管理基金,增強了抗風險能力。

      區域性食安責任險推廣建議

      依據國家食品安全責任保險體制建設的相關要求和戰略規劃目標,結合當前階段社會經濟發展現狀和實際風險管理需求,筆者認為當前階段區域性食品安全責任保險應該在青島市市北區取得的成功經驗基礎上,進一步優化創新,具體來講就是實行區域政府埋單,按所在行政轄區統括購買食品安全責任保險的新模式,主要體現在以下幾個方面的突破:

      (一)按區域承保食品安全責任保險,使全面食品安全風險轉移成為可能,是全面風險轉移,使原來面向單一企業、單一場所、單一產品承保的形式產生了由點、線到面的飛躍。

      (二)各級政府由于擔負著食品安全管理職能,承擔著食品安全風險事故處理重任,同時也在經濟上負有對食品安全事故救助、撫慰義務,由政府財政統括采購,將相關風險轉移給保險公司,可以協助政府充分發揮管理職能,有效解決上述問題。

      (三)區域性食品安全共有七大類風險,區域性食品安全保險新模式應當涵蓋全部風險類型,實現無漏洞風險管控。

      (四)區域性食品安全保險可根據七大類風險類型的不同風險特征,設定不同的賠償限額,實行差異化賠付政策。

      (五)區域性食品安全責任保險新模式可依據區域經濟發展水平逐步推進,可以在財政資金比較充裕、人口流量較大的地區先行試點,成功后再逐步全面鋪開。

      (六)進一步完善食品安全風險管理基金制度,全面增強抗風險能力。

              華海財產保險股份有限公司 王成玖

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